25900 авторів і 91 редактор відповіли на 98952 питання,
розмістивши 129771 посилання на 81900 сайтів, приєднуйтесь!

Реклама партнерів:

Які існують способи придбання житла?

РедагуватиУ обранеДрук

Багато потребують житла, тільки купити його відразу не всім під силу. Одні люди можуть за пару років роботи накопичити потрібну суму і зробити потрібне придбання. Інші люди, у яких немає такої можливості, беруть іпотеку, але не всі можуть її погашати, оскільки відсоток великий, та й виплати щомісяця величезні.

Ось кілька порад, за допомогою яких можна суттєво скоротити тягар виплат за іпотечним кредитом.

Візьмемо для прикладу середньостатистичні умови іпотечного кредиту на квартиру в м Москві:

  • сума кредиту - 6000000 руб .;
  • термін - 30 років;
  • ставка - 14% річних.

Щомісячний платіж при ануїтетному платежі - 71118 руб., З них 69041 руб. припадає на проценти- при диференційованому платежі - 85708 руб., з них 16667 руб. - Основний борг (тіло кредиту) решту становлять відсотки.

Примітка:

  • Аннуїтетний платіж припускає, що спочатку позичальник повинен виплатити банку відсотки на всю суму кредиту, а вже потім саме тіло кредиту. Такий платіж дорівнює одній сумі протягом усього строку користування, тобто перший і останній платіж однакові. При цьому в загальній сумі платежу 80% від суми становлять відсотки по кредиту, через половину терміну ситуація змінюється.
  • Диференційований платіж дозволяє гасити борг за основним тілу кредиту одночасно з відсотками, які нараховуються на залишок суми основного боргу. В результаті, чим більше гасіть тіло кредиту, тим менше відсотки, таким чином, платежі зменшуються. За такого виду платежу перші 4-5 років, як правило, платите трохи більше ніж по ануїтету, але платіть основний борг рівними і чесними частками. Потім платежі зменшуються.

1. Наполягайте на диференційованому графіку погашення кредиту - це вигідніше.

При погашенні кредиту відповідно до графіка за диференційованими платежами переплата по кредиту складе 12 млн. 642 тис., За ануїтетним платежах - 15 млн. 374 тис. Диференційовані платежі на першому етапі здаються більш важкими за рахунок того, що спочатку платиш багато, потім мало . Але вони зменшуються щомісяця і, в результаті, платіж за диференційованими платежами стане нижче, ніж по ануїтету. У нашому прикладі вже через 4 роки платіж вирівнюється з ануїтетним і дорівнюватиме 70 658 руб. Потім він продовжить зменшуватися і, наприклад, останній, 360-й платіж, складе 17032 руб. разом з відсотками. У підсумку, економія за 30 років складе 2 млн. 732 тис. Руб.


2. Займайтеся страхуванням предмета застави самостійно.

Як правило, при оформленні кредиту, банк пропонує одну - дві страхових компанії, з якими у нього найтепліші стосунки. Але насправді у нього їх як мінімум 10-12. Тарифи в страхових компаніях можуть відрізнятися до 40%. Таким чином, за умови того, що комплексне страхування досягає 2% від суми кредиту, можете заощадити до 0,8% на страхування або до 48000 руб. щорічно або 1440000 руб. за 30 років, якщо виберете самі найбільш вигідну страхову компанію.

3. Для зниження загальної боргового навантаження оформляйте кредит на довший термін.

Просте правило - чим довше термін, тим нижче платіж - ніхто не відміняв. Якщо оформити іпотеку на 20 років, то щомісячний платіж буде дорівнює 73642 руб. На 30 років, нагадаємо, платіж становить 71118 руб. Навіть з урахуванням більш низької процентної ставки при кредиті на 20 років щомісяця втрачаєте 2564 руб.

4. Плануйте щомісячний внесок з запасом для виплат.

Коли берете кредит, то закладайте меншу суму щомісячних платежів, які під силу віддавати банку. Наприклад, можете платити 100-150 тис. Кожен місяць і взяти кредит на 15 замість 30 років, то краще знизити цю планку і оформити кредит на максимальний термін з мінімальними виплатами. Це дозволить не заганяти себе в кут при настанні фінансового колапсу (хіба мало що може трапитися за 30 років!). Як правило, кожен банк дозволяє дострокове погашення вже через 3-6 місяці. При цьому після закінчення цього терміну допускається і повне погашення кредиту. Набагато краще вносити платежі, що перевищують графік, якщо можете це дозволити. При цьому можете кожен місяць "редагувати" бюджет (сьогодні заплатити 100 тис. Замість обіцяних 70 тис., В наступному місяці - 150 тис. І т.д.). Наприклад, якщо вносити щомісячні платежі в розмірі 142 200 руб., Тобто в два рази перевищують платіж, підсумкова переплата складе 7 млн. 687 тис. руб. замість 15 млн. 374 тис. руб. Крім того, скоротиться і термін на 15 років.


5. Відкладайте кошти на депозитному рахунку.

Достроково розрахуватися з банком можна й іншим шляхом. Кожен аннуїтетний платіж гаситься через депозитний рахунок. Це означає, що позичальник вносить гроші на рахунок, і банк потім списує з нього платіж. Депозит - прекрасний інструмент для економії грошей, тому як відкладати кошти краще на депозиті, щоб ці гроші не витратити. Якщо протягом року вносити на депозит по 100000 крб., З яких по 71118 руб. підуть на погашення кредиту, решта - на депозитний рахунок (тобто в скарбничку), то за рік утворюється 343000 руб. економії на депозитному рахунку, з яких 283 725 підуть на погашення основного боргу. Після цього щомісячний платіж складе 67725 і дозволить економити 3393 руб. у місяць. Але при достроковому частковому погашенні кредиту обов'язково перераховуйте графік платежів. Він повинен зменшуватися.


6. моніторьте інформацію про зміни тарифів кредитування.

Процентні ставки в сприятливих економічних умовах у банків поступово знижуються. Відстежуйте постійно (раз на місяць) ці зміни на сайті кредитора. І якщо побачите, що банк став пропонувати іпотеку на більш вигідних умовах, то можете звернутися до керівництва із заявою про зниження ставки, але в цьому випадку не допускаєте прострочених платежів і не порушуєте умов кредитування. Банкіри, звичайно, не особливо раді таким заявам, але ставки знижують в надії на те, що продовжите в майбутньому брати кредити саме у них. Навіть зниження процентної ставки на 0,25% дозволить заощадити 360000 руб. за весь термін користування кредитом.


7. Оформляйте податкове вирахування.

З кожного витраченого 1 млн. Руб. можна повернути 130 тисяч руб. За законом сума, з якої йде повернення, не повинна перевищувати 2 млн. Руб. Таким чином, в нашому випадку можемо повернути 260000 руб. і направити їх на погашення кредиту.



8. Оформляйте податкове вирахування за виплачені банку відсотки по іпотеці.

Після виплати відсотків банку за кожен рік, можете повернути собі 13% від цієї суми. За 30 років повернута сума складе 1998620 крб.

9. Використовуйте материнський капітал.

Якщо в сім'ї народилася друга дитина, можна використовувати материнський капітал на погашення іпотеки. Якщо внести цю суму в рахунок погашення основного боргу, то завдяки цьому щомісячний платіж по ануїтету знизиться.


10. Якщо куплена квартира в іпотеку - не єдине житло, здавайте його в оренду.

Напевно банк пропише в договорі, що це заборонено або для цього потрібен дозвіл. Однак, якщо справно виконуєте умови, своєчасно вносите платежі, надаєте страховий поліс, банк і не надумає перевіряти квартиру.

Тим не менш, іпотека багатьма сприймається як важкий ярмо, яке потрібно тягнути на собі стільки часу, за який діти вже виростають і обзаводяться своїми сім'ями. Виникає питання: «Чи є альтернативи іпотечним кредитом?».

Розглянемо, які ще варіанти придбання житла існують:

  • розстрочка;
  • житловий кооператив;
  • споживчий кредит;
  • рента;
  • оренда з правом подальшого викупу;
  • будівництво будинку.

Розстрочка.

Будівельні компанії, зацікавлені у продажу квартир, пропонують покупцям розстрочку. Розстрочка може бути безпроцентної і на тривалий термін, може включати невисокий відсоток, але частіше вже після здачі будинку в експлуатацію. Розстрочка носить індивідуальний характер, вона обмовляється забудовником і покупцем, може варіюватися строком від півроку до 5 років, з початковим внеском або без, сплатою відсотків або без.

Житловий кооператив.

Житловий кооператив - некомерційна організація, створена для вирішення житлового питання громадян. Суть його полягає в тому, що громадянин вносить певну суму в загальну касу кооперативу, і регулярно доповнює її внесками. Коли накопичена сума досягає 30-50% від необхідної для покупки квартири, РК надає громадянину накопичену частину і необхідну для покупки. Борг кооперативу громадянин віддає також протягом певного терміну. Відсоток в ЖК менше, ніж по іпотеці, та й документів потрібно менше, годиться будь кредитна історія. Однак житловий кооператив має і недоліки: кредит обмежений терміном, які не може більше, ніж у 1,5 рази перевищувати строк участі та внесків громадянина в ЖК (вносив гроші протягом 3 років, кредит дається на термін 3х1,5 = 4,5 роки ). Та й у цілому ризиків багато.

Споживчий кредит.

Вимоги до позичальника споживчого кредиту менше, ніж при іпотечному, не потрібно заставу квартири, та й документів менше. Однак сума і термін кредиту будуть невеликі, але найчастіше це зручніше, ніж іпотечний кредит.

Рента.

Договір ренти можна укласти з літньою людиною, яка має у власності житло. За договором ренти літня людина віддає своє житло в обмін на невеликі щомісячні платежі і, можливо, послуги з утримання та утриманні.

За договором ренти так само можна обміняти своє житло на житло більшої площі, що належить літній людині.

Щомісячні платежі за договором ренти істотно нижче, ніж платежі по іпотеці. Але, є й зворотна сторона: в процесі виконання договору можуть виникнути суперечності між сторонами, і справа дійде до суду. У найгіршому випадку суд приймає рішення про повернення житла літній людині, і при цьому рентоплательщік не в праві вимагати компенсації витрат, понесених у зв'язку з утриманням одержувача ренти.

Оренда з правом подальшого викупу.

Оренда з правом подальшого викупу - досить рідко зустрічається вид угоди з придбання нерухомості, так як він пов'язаний з великими ризиками для обох сторін. Однак, якщо досить давно орендуєте квартиру і знаходитеся в довірчих відносинах з орендодавцем, то можете оформити договір. Договір повинен враховувати умови оренди та купівлі-продажу житлового приміщення.

Будівництво будинку.

Багато сімей вибирають цей шлях вирішення житлового питання. Будівництво будинку, звичайно, теж витратний захід, але його можна розтягнути на невизначений термін залежно від своїх фінансових, часових і трудових ресурсів. Все-таки придбання земельної ділянки вже початок шляху, інвестиції в землю перспективні і далекоглядні. Неважливо, що виберете: швидке будівництво з дешевих матеріалів або більш грунтовне з цегли, але будівництво будинку - непогана альтернатива іпотеці.

Реклама партнерів:

РедагуватиУ обранеДрук

Схожі питання


«Які існують способи придбання житла?»

В інших пошукових системах:

GoogleЯndexRamblerВікіпедія

» » Які існують способи придбання житла?